부모가 금융교육을 외면하니 자녀까지 가난한 거다

우리나라만큼 학교에서 금융교육을 방치하는 나라도 드물다. 학교가 의지가 없어서가 아니다. 부모들이 반대해서다. '국영수 공부할 시간도 모자라'는데 무슨 금융교육이냐면서 말이다.

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어릴 때 금융 지식을 쌓지 않으면 커서 고생한다. 무슨 말인가. 당신 자녀가 가난하게 살 확률이 높아진다는 얘기다. 좋은 학벌이 고소득을 보장해주는 시대는 이미 끝났다. 손주은 메가스터디회장의 말이다.

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이와 관련한 조선일보 기사를 보자. 한국금융교육학회와 한국교원단체총연합회를 통해 중고생 149명, 중·고교 교사 105명을 대상으로 설문조사를 벌였다고 한다.

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결과가 충격적이다. '학교에서 금융 교육을 받아봤다'고 응답한 학생은 10명 중 2명(19%) 뿐이었다. 아래는 주요 발췌 대목이다.

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1.

경기 파주시 A중학 이모 교사는 지난 1월 은행 지점과 학교를 연결시켜 학생들에게 금융 교육을 해주는 금융감독원의 '1사1교' 프로그램을 신청했다가 포기했다. 학부모들의 반발이 컸다. "영어나 수학 등 시험에 도움 될 수업을 해도 시간이 모자라는데 무관한 금융 교육은 왜 하느냐"고 항의를 받았다. 이 교사는 "앞으로 애들이 사회생활 하며 금융을 꼭 알아야 된다고 생각해서 추진한 건데 이렇게 반발이 클 줄 몰랐다"고 말했다.

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2.

입시 위주 교육에서 경제나 금융 교육은 뒷전일 수밖에 없어 비집고 들어갈 틈이 없다는 지적이 나온다. 지난 2012년 금감원이 초·중·고교용 금융 교과서를 만들어 서울시교육청으로부터 정식 교재로 승인까지 받았지만 아직까지 이 교과서를 채택한 학교는 한 곳도 없다. 의무교육 과정인 초·중등 교육에는 금융 과목의 비중(교육 시간 기준)은 0.1%도 안 되는 것으로 금융교육학회는 추산했다. 금융위원회가 2019년 말 초·중·고교 교사 112명을 대상으로 실시한 금융 교육 실태조사에 따르면, 금융 교육 시간은 연평균 9시간에 불과했다.

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3.

작년 초 금융투자협회는 고교 금융 교육 프로그램을 만들어 전국적으로 실시하겠다고 발표했다. 금융 교육이 홀대받는 상황을 바꾸려는 시도라는 평가를 받았다. 그러나 프로그램이 도입된 지 1년이 지났지만 참여한 고교는 2곳뿐이다. 금융 교육을 하려면 기존 교과목에 배정된 시간을 줄여야 하는데 학부모와 교사들이 외면했기 때문이다. 코로나 사태로 등교도 제대로 하지 못하는데 금융 교육을 할 시간이 없다는 이유도 컸다.

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4.

중고생 10명 중 7명은 "은행에서 파는 금융 상품은 전부 원금이 보장된다"고 잘못 알고 있는 것으로 조사됐다. 은행도 펀드 등 원금 손실이 있을 수 있는 금융 투자 상품을 판매한다는 것을 모르고 있는 것이다. 정기 예금과 적금의 차이를 "모른다"는 학생이 65%였다.

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5.

'금리 인하 시기에 대출을 받을 때는 고정 금리와 변동 금리 중에 어떤 것이 유리한가'라는 질문에는 60%의 학생이 '고정 금리가 유리하다'는 틀린 대답을 했다. 금리가 떨어진 만큼 반영되는 변동 금리가 유리하다는 것을 모르고 있었다. 고3의 경우라면 당장 내년에 대학에 진학해 학자금 대출을 받게 될 수도 있는데 금리에 대한 기초 상식조차 없었다.

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<부자 아빠 가난한 아빠>의 저자 로버트 기요사키는 주장한다. "부자가 되려면 학교교육에서 벗어나라"고. "대부분의 사람들이 부자가 되지 못하는 결정적인 이유는 그가 학교에 갔기 때문"이라면서 말이다. 학교교육은 아이들을 경제적으로 똑똑하게 만들기는커녕 그 반대로 만든다는 얘기다. 지금 우리나라의 상황이 바로 그러하다.

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아래는 기요사키의 <페이크(FAKE)>를 일부 정리한 것이다. '학교 교육의 맹점'을 다룬 장으로, 천천히 읽어보길 바란다. 

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1. 학교에서는 학생들에게 실수를 저지르면 멍청해진다고 가르친다

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현실 세계가 요구하는 건 그 반대입니다. 현실 세계에서는 실수야말로 성공의 어머니이지요. 실수를 저지르고 자신의 문제점을 스스로 발견하며, 더 나은 나 자신을 만들어가야 합니다. 그래야만 부자의 길에 다가설 수 있습니다.

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기요사키는 말합니다. "신은 인간이 실수를 통해 배우도록 설계했다."

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2. 학교에서는 도움을 요청하는 것을 부정행위라고 부른다.

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학교에서 학생들은 혼자서 시험을 치러야 합니다. 옆 사람에게 도움을 요청하면 부정행위로 간주되지요. 그러나 현실 세계에선 안 그렇습니다.

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그는 "현실 세계에서 사업과 투자는 팀 스포츠"라고 강조합니다.

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부자는 여러 사람들을 모아 팀을 운영합니다. 이를 테면 변호사, 경리, 회계사, 은행가 등을 제 팀으로 두고 있는 겁니다.

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반면 평범한 사람은 팀이 없습니다. 재무상담사나 주식 중개인, 혹은 부동산 중개인으로부터 조언을 들을 뿐이죠. 대개는 그런 조언마저 진정한 금융 교육과 거리가 멉니다.

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3. 학교에서는 좋은 성적을 받으면 똑똑하다고 간주한다.

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현실 세계는 그렇지 않습니다. 현실 세계에서 은행가는 당신의 학창 시절 성적표를 요구하지 않습니다. 그들은 내가 어떤 학교를 졸업했고 학점은 어땠는지 따위 궁금해하지 않습니다.

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현실에서 은행가가 보고 싶어하는 것은 다른 것입니다. 바로 나의 재무제표이지요. '수입'과 '지출'로 구성된 <손익계산서>와 '자산'과 '부채'로 짜여진 <대차대조표>를 은행가는 가장 눈여겨봅니다 .

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나의 재무제표가 꾸준한 양의 현금흐름(캐쉬 플로우)을 얼마나 일으키는지가 당신의 금융 지식이 얼마나 우수하고, 당신이 돈의 언어를 얼마나 잘 이해하는 사람인지를 판가름하는 척도입니다.

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그런데 대부분 고등학생과 대학생들은 이에 대해 무관심합니다. 재무제표를 사용하기는커녕 그게 뭔지도 모른 채 상당수 졸업을 하지요. 대출을 얻고 투자를 하는 것을 어려워하는 이유입니다.

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4. 학교에서는 빚에서 벗어나라고 말한다

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학교 교육과 달리 빚은 그 자체로 나쁜 게 아닙니다. 좋은 빚과 나쁜 빚이 있을 뿐이지요.

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여기서 좋은 빚은 현실 세계에서 부자를 더 큰 부자로 만들어주는 수단입니다.

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기요사키가 자주 강조하듯, 1971년에 달러는 금태환제 폐지로 자산이 아닌 빚이 됐습니다.

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이를 아는 부자들은 빚이 된 돈을 활용해 더 많은 돈을 벌어들입니다.

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반면 학교 교육 때문에 빚을 나쁜 것으로만 아는 대부분 사람들은 빚으로 돈을 벌기는 커녕 빚에 얽매인 삶을 내내 살아냅니다.

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5. 학교에서는 세금 납부가 곧 애국이라고 가르친다

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세금 납부가 무조건 애국이라는 생각은 국가가 주입시킨 고정관념 중 하나입니다. 세금도 정도껏 내는 게 애국입니다.

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부당한 세금 중과로 인해 고통받는 사례가 얼마나 즐비한가요? 주지하다시피 미국의 독립운동은 납세자들이 세금 징수에 반발해 일으킨 보스턴 차 사건을 계기로 발발했었죠. 종합부동산세 이슈가 불거진 작금의 우리나라도 마찬가지입니다.

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기요사키는 현실 세계에서 부자들은 사실 세금을 거의 내지 않는다고 알려줍니다. 이 무슨 말일까요? 불법적 탈세라도 한단 말인가요? 아닙니다.

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세법은 정부가 사람들에게 제공하는 혜택입니다. 정부에서 원하는 일을 한다면 세금 혜택을 누릴 수 있습니다.

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예컨대 내가 나 자신을 위해 집을 임대하면 세금 우대 조치를 받을 수 없지만(임대차3법이 적용된 한국의 특수한 상황은 여기선 열외로 합시다), 다른 사람들을 위해 임대 주택을 제공한다면 정부는 내게 여러 세금 혜택을 줄 것입니다.

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내가 정부가 원하는 일을 하고 있기 때문이지요. 사업을 통해 일자리를 창출하는 경우도 마찬가지입니다. 나라에서 알아서 세금 혜택을 제공해줍니다.

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기요사키는 "많은 사람들이 학교에서 진짜 금융 교육을 받지 못해 엘리트들이 쳐 놓은 거짓말의 그물에 갇힌 물고기가 되었다"고 탄식합니다.

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진짜 금융 교육을 받지 못한 사람들은 학교에 가고 직업을 얻고 세금을 내고 돈을 저축하고 집을 사고 주식 시장에 투자합니다. 그게 전부로 여기면서 삽니다.

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우리의 교육 체계는 실수를 저지른 학생에게 벌을 줍니다. 시험을 혼자서 치르게 함으로써 호수를 흙탕물로 만듭니다.

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현재의 학교는 꾸준히 현금흐름을 창출하는 법을 알려주지 않습니다. 돈으로 돈을 벌게하는 경제적 자유를 실현하지 못하게 가로막습니다.

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오로지 성실히 납세하는 우둔한 근로자이기만 바랄 뿐이지요.

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여하한 사실을 직시하는 것이야말로 경제적 자유를 위한 첫 걸음입니다.

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지금이라도 자녀에게 금융교육을 시켜보는 것은 어떠실지요?